Национальный банк Украины недавно заявил, что хочет усилить защиту прав пользователей платежных карточек. Для этого предлагается установить ряд дополнительных требований о случаях обжалования клиентом переводов средств, которые им не проводились. Проблема, действительно, назрела.

Махинации с платежными операциями стали в последнее время бичом, под удары которого попадают, как правило, обычные граждане. Согласно отчету Межбанковской ассоциации членов платежных систем ЕМА, на фиктивных платежных операциях украинские мошенники заработали в 2018 году около 250 млн грн, пишет МаркерУА.

https://marker.ua/finansovyj-blok/banki/10884-moshennichestvo-s-bankovskimi-kartami-nbu-reshil-usilit-zashhitu-klientov/

В Национальном банке Украины сообщают об увеличении количества мошенничеств с использованием платежных карт. В 2018 году сумма убытков украинских банков от действий мошенников составила 0,0092% от общего объема всех операций (в 2017 году – 0,0077%, в 2016 году – 0,011%). На один миллион гривен расходных операций с использованием платежных карточек в прошлом году приходилось 92 грн. – на незаконные. Средний размер одной незаконной операции – около 2,5 тыс. грн. (в 2017 году  2,1 тыс. грн.). Количество незаконных действий с платежными картами, которые нанесли банкам убытки, за прошлый год повысилась до 105,5 тыс. случаев (в 2017 году – 77,6 тыс.).

Основные способы мошенничества:

1. Социальная инженерия.

Аферисты представляются сотрудниками банка или других госорганов (Пенсионного фонда, УСЗН, Службы занятости) и выманивают у жертвы реквизиты ее платежной карты (номер, пин-код и CVV-код – три цифры с обратной стороны карты). После этого с карточек исчезают средства. Еще вариант: мошенники выясняют номер финансового телефона клиента банка (к нему привязаны счета, с помощью этого номера банки идентифицируют клиента), подделывают сим-карту и таким образом обманывают уже менеджеров финучреждения, получая доступ к счету пострадавшего.

2. Кража с помощью интернет-сайтов

Есть фиктивные сайты денежных переводов или пополнения счета мобильного. Таким путем также выясняют реквизиты карты для дальнейших махинаций. И, конечно, классика жанра – липовые интернет-торговцы. Они требуют предоплату за товар, но поставок фактически не производят. При этом не только получают аванс, но и реквизиты платежной карты пострадавшего.

3. Взлом систем доступа к счетам компаний

Это намного сложнее, но приносит в разы больше прибыли.

4. Банкоматные игры

Злоумышленники используют накладки на купюроприемник банкомата, которые блокируют выдачу наличных (клиент уходит, а мошенники забирают его средства). Правда, сейчас количество таких случаев резко сократилось. Но всё так же «скимминговые» комплекты (видео-камера для кражи пин-кодов и считыватель информации с магнитной ленты карточек).

Полиция и банки периодически публикуют элементарные правила, с помощью которых можно уберечься от кражи средств с карточек. Вот основные:

1. Не передавать третьим лицам информацию относительно вашего мобильного номера, которая может быть использована мошенниками для получения доступа к SIM-карте:

— кодовое слово (пароль, если он был установлен);

— PUK-код;

— серийный номер SIM-карты;

— номера телефонов абонентов, с которыми Вы общаетесь;

— SMS-коды, которые поступают на номер.

2. «Привязать» свой телефонный номер к паспорту или перейти на контракт.

3. Не сообщать незнакомцам данные банковской карты:

— СVV-код;пин-код;

— срок действия карты;

— одноразовые коды, даже присланные вашим банком.

4. Не храните пин-код вместе с картой. Его нужно запомнить. Обращайте внимание на внешний вид банкомата. Всегда имейте под рукой телефоны горячей линии вашего обслуживающего банка.

5. Проверять фишинговые (фальшивые) сайты. Это можно сделать:

— на сервисе киберполиции Украины STOP FRAUD;

— в Черном списке сайтов-мошенников на ресурсе https://ema.com.ua. Сюда попадают фейковые сайты, обнаруженные специалистами EMA, службой безопасности банков и рядовыми пользователями.

6. Эксперты ЕМА советуют отказаться от карты на магнитной ленте в пользу чипированной.

7. В качестве финансового телефона стоит использовать номер, через который вы общаетесь только с родственниками или близкими.

8. Если вы стали жертвой мошенников, немедленно обращайтесь в ближайшее отделение полиции или звоните в полицию по телефону «102».

Украденные с карточки деньги вернуть можно. Но сделать это не легко. Адвокат ЮФ «Ильяшев и Партнеры» Александр Камша напоминает, что в соответствии со статьей 1073 Гражданского кодекса Украины в случае необоснованного списания банком со счета клиента денежных средств банк должен немедленно после выявления нарушения зачислить соответствующую сумму на счет клиента или надлежащего получателя, уплатить проценты и возместить причиненные убытки, если иное не установлено законом.

Вот только и самом клиенту при этом придется попотеть. Сразу после выявления факта мошенничества нужно:

— немедленно уведомить об этом свой банк посредством телефона, мобильного банкинга, а также подать письменное заявление с описанием данного факта;

— обратиться в органы полиции, составив заявление о мошеннических действиях с банковским счетом со стороны неустановленных лиц;

— в случае отказа банковского учреждения от добровольного возмещения денежных средств – подготовить и подать исковое заявление в суд.

«Фактически, у банка имеется т.н. презумпция невиновности, и клиент должен сам доказывать, что именно финансовое учреждение допустило оплошность, в результате чего были списаны его (клиента) деньги, – пояснил финансовый эксперт Алексей Кущ в комментарии МаркерУА. – Требовалось сначала писать заявление в полицию, чтобы там возбуждали уголовное дело по факту. Затем – ожидать решения суда, в зависимости от которого можно было вернуть свои средства или так и не увидеть их. На практике – это достаточно длительная процедура, которая для потерпевшего имела довольно сомнительные перспективы. Уголовные дела возбуждались вяло, расследованных было мало, до судов доходило еще меньше, а вынесенных переговоров, понятно, оказывалось – всего-ничего. Ведь если физически трудно установить тех, кто похищал деньги, то невозможно установить и виновного. В результате банки нередко отказывались выплачивать клиентам средства, пропавшие с карточных счетов».

Но вскоре всё может измениться в лучшую сторону. НБУ сообщил, что намерен усилить защиту прав пользователей платежных карточек. Для этого предлагается установить такие дополнительные требования о случаях обжалования клиентом переводов средств, которые им не проводились:

— после получения уведомления от пользователя банк должен восстановить остаток средств на счету клиента до состояния, в котором тот был перед осуществлением этого перевода (не позднее следующего рабочего дня, кроме случая, когда банк имеет основания считать действия пользователя неправомерными, о чем сообщено в правоохранительные органы);

— пользователь несет все убытки, связанные с переводами, которым обжалуются, если банком доказано, что действия или бездействие пользователя привели к потере, незаконному использованию пин-кода или другой информации, позволяющей инициировать платежные операции;

— банк-эмитент имеет право не возвращать пользователю на его счет сумму средств в размере 20 необлагаемых минимумов доходов граждан (сейчас около 350 грн.), если перевод, который оспаривался пользователем, был осуществлен с использованием утерянной / украденной или неправомерно использованной платежной карты и / или ее реквизитов, а пользователь сообщил банк о ее утере / кражеи или неправомерном использования реквизитов только после проведения такого перевода.

Также НБУ планирует осовременить порядок осуществления эмиссии электронных платежных средств и операций с их использованием в соответствии с международной практикой осуществления расчетов.

Проект соответствующего постановления вынесен на общественное обсуждение. Замечания и предложения принимаются до 17 июня 2019 на почтовый адрес Нацбанка.

Исполнительный директор Центра прикладных политических исследований «Пента» Александр Леонов говорит: «Мне кажется, это хорошо. Не просто защита клиентов, но и стимуляция для служб безопасности банков, чтобы более активно и эффективно боролись с мошенниками. Ведь страдает в первую очередь клиент, а банк разводит руками».

По словам Леонова, как только банк будет лично заинтересован в том, чтобы мошенники не смогли свободно действовать, найдутся технические и программные возможности, чтобы усилить защиту.

«По последним данным, в Украине платежи через безналичные системы уже превышают 50%. Речь о детенизации экономики, это надо поощрять. На фоне либерализации это очень хорошие шаги. Речь фактически об имплементации правил ЕС, которые должны заработать и у нас», – подчеркивает исполнительной директор ЦППИ «Пента».

Финансовый эксперт Алексей Кущ называет предложения НБУ частью долгосрочной программы по изменению уровня ответственности.

«Теперь уже у банков появится своеобразная «презумпция виновности». Не клиент должен доказывать, что он потерпевший, а не виновник происшествия (разгласивший, к примеру, те или иные данные о своей карточке, в результате чего претерпел убытки), а банк – что клиент допустил какие-то оплошности. Речь о том, что именно банк теперь будет в роли догоняющего. И ему придется сначала возмещать убытки клиенту, через счет которого прошли незаконные транзакции, а потом пытаться установить виновных, – поясняет эксперт. – Есть ряд нюансов: о хищении средств со своей карточки банк нужно извещать не позднее следующего рабочего после ЧП. К тому же, сумму до 350 грн. компенсировать не будут. Но в остальном – всё играет на руку именно клиентам банков. Если потерпевший будет вовремя извещать банк о происшествии, он сможет надеяться, что похищенные средства вернуться к нему до вынесения вердикта судами. И уже банк, который компенсировал клиенту его потери, будем подавать заявление в полицию, проходя все круги, которые сейчас проходят потерпевшие клиенты».

По словам Алексея Куща, предложения НБУ – это реальные планы, которые соответствуют международной практике.

«Так принято и в США, и в Европе. Логика в том, что акценты смещены на то, что именно банк, а не клиент, должен собирать доказательную базу, – продолжает эксперт. – Украина интегрируется в международные платежные системы. И должна подтягивать нормативы. Банки были против, процесс тормозили, но остановить его уже нельзя. И отечественным финансовым учреждениям придется достаточно сильно потратиться на минимизацию человеческого фактора при обслуживании платежных карточек, усиливая их технологическое обеспечение. Нужно будет автоматизировать ряд систем. И это логично. Если банк не может предоставить достаточно качественных услуг, а также нести ответственность за недостаточно качественные, то зачем он нужен?»